Afin de tirer pleinement profit de son assurance-vie, il est déterminant de prendre le temps de comparer les offres, d’adapter les choix aux objectifs financiers et au profil de risque. Ce, en sachant que les contrats peuvent évoluer, nécessitant de suivre régulièrement la performance du placement et des supports sur lesquels l’épargne est investie. Le but est d’ajuster la stratégie implémentée si nécessaire.
Bien décrypter une offre d'assurance-vie passe par une compréhension précise des coûts, dont les frais de gestion, de même que par l'anticipation des rendements et la connaissance des différentes garanties. Les informations au complet sur euodia. fr.
Les différents types de frais
Les frais de gestion sont l'un des éléments les plus importants à prendre en compte dans un contrat d'assurance-vie. Ceux-ci sont prélevés chaque année et servent à rémunérer l'assureur pour la gestion du contrat. Ils varient d'un contrat à l'autre et peuvent impacter directement les rendements.
Les frais de gestion sur les fonds en euros sont les frais ponctionnés chaque année sur le capital investi dans ces supports (souvent autour de 0,6 % à 1 %).
Les frais de gestion sur les unités de compte concernent les investissements dans des supports plus risqués, comme les actions ou les obligations, et peuvent être plus élevés, de l'ordre de 1% à 2%.
Les frais de versement sont appliqués à chaque versement effectué ; ils varient entre 0% et 5%. Les contrats nouvelle génération tendent à supprimer ces types de frais afin de se positionner dans la concurrence.
Même si les frais peuvent sembler faibles à première vue, leur impact sur le rendement final est significatif sur le long terme. Une réduction des frais peut améliorer de manière substantielle la performance de l’assurance-vie.
Le rendement : quid des taux et des risques associés ?
Le rendement d'une assurance-vie dépend du type de supports choisis (fonds en euros ou unités de compte), de l'horizon de placement et de la stratégie de gestion. Cet indicateur de performances peut être vu comme un critère déterminant pour évaluer l'efficacité d'un contrat, mais il faut également en mesurer les risques.
Fonds en euros : sécurité et rendement limité
Les fonds en euros sont des placements sans risque, garantissant le capital investi. Leur rendement est généralement modeste, autour de 1% à 2% par an, mais il reste sécurisé. De plus, les gains sont exonérés d'impôt, à condition de respecter la fiscalité spécifique de l'assurance-vie.
Unités de compte : rendements et risques élevés
Les UC sont des supports d'investissement plus variés issus à la fois du public equity que du private equity. Les rendements sont élevés certes, mais il en est de même en ce qu’il s’agit du risque de perte en capital.
Si le rendement brut dépendra de l’évolution des marchés financiers, le rendement net est fonction de la propre stratégie d'investissement de l’épargnant, de même que de la fiscalité y afférente.
Les garanties : quelles protections pour le souscripteur et les bénéficiaires ?
L’assurance-vie ne se limite pas uniquement à la gestion de l’épargne. Elle propose aussi des garanties importantes en cas de décès ou d’incapacité. Ces garanties varient selon les contrats et peuvent faire une grande différence en fonction de la situation personnelle de l’épargnant.
La garantie décès
L’une des principales garanties d’un contrat d’assurance-vie est la garantie décès. Si le titulaire décède, les bénéficiaires désignés recevront un capital ou une rente. Cette garantie peut être simple (versement d’un capital défini) ou plus complexe (capital modulable selon l'âge ou l'état de santé du souscripteur).
La garantie plancher
Certains contrats proposent une "garantie plancher", qui permet de garantir un capital minimum, même en cas de baisse importante de la valeur des unités de compte. Cela donne lieu à une certaine sécurité dans un environnement de marché incertain.
